Swedsec - Bolån - Kapitel 1
När uppstår en rådgivningssituation?
En rådgivningssiutation uppstår då kunden har fog för att anta att råden är personligen riktade och ges utifrån analys av kundens individuella ekonomiska situation, förutsättningar och behov.
Lisa bjuds in till ett informationsmöte av banken. På mötet får hon en mängd information om bolån och hon går hem och ansöker om ett lån för att renovera sitt kök. Efter några månader har räntan fördubblats och Lisa har inte råd att betala lånet. Lisa känner sig lurad. Har banken brutit mot god rådgivningssed?
Nej, Lisa har bara fått generell information, inte individuella råd.
Vad innebär god kreditgivningssed enligt konsumentkreditlagen?
1. Långivaren ska ta tillvara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg.
2. Långivaren ska försäkra sig om att konsumenten har förstått låneavtalet.
3. Långivaren ska lämna de förklaringar konsumenten behöver.
Vad innebär förklaringsskyldigheten enligt konsumentverkets allmänna råd?
Långivaren ska lämna de förklaringar som kunden behöver så att kunden förstår innebörden av krediten. Kunden ska även lämnas möjlighet att ställa frågor och få svar.
Vad är definitionen av bostadskredit enligt Konsumentkreditlagen?
1. En kredit som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande
2. En kredit som tas i syfte att förvärva eller behålla fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande, med undantag för om det är fråga om en tillfällig finansieringslösning.
Ett rådgivningsmöte ska alltid dokumenteras. Vilka handlingar ska sparas enligt Konsumentverkets allmänna råd?
Samtliga handlingar som har varit avgörande för kreditbeslutet, dvs. handlingar som visar på vilket sätt återrbetalningsförmågan har prövats och bedömning av säkerhet. Till exempel:
- Kreditansökan
- Kreditupplysning
- Kvar-att-leva-på-kalkyl
- Marknadsvärdering av bostad
- Lägenhetsförteckning eller fastighetsutdrag
Vad är ESIS och när används det?
ESIS står för European Standard Information Sheet och är ett EU-faktablad som är ett standardiserat dokument för gemensam konsumentinformation. Faktabladet är personligt och ska lämnas till konsument i god tid innan utbetalning av ett beviljat lån.
Vilken lag reglerar banksekretessen?
Lagen om bank och finansieringsrörelse.
Vad innebär banksekretess?
Att kunders enskilda förhållande till företaget inte obehörigen får röjas. Banksekretessen omfattar samtliga uppgifter om kunden oavsett hur och när den anställde fått vetskapen, och gäller även internt inom företaget. Banksekretessen gäller även då kunden avslutat sina förbindelser med finansinstitutet och även då den anställde avslutat sin anställning.
Vilka uppgifter omfattas av banksekretessen?
Alla uppgifter om kunden som inte är allmänt kända, inte bara de som är av ekonomisk natur utan även övriga uppgifter som man i egenskap av banktjänsteman kan få, till exempel om sjukdom eller skilsmässa och uppgiften att kunden är eller har varit kund i banken. Även uppgifter att kunden är kund hos företaget.
En kollega ser att du har ett rådigvningssamtal med hennes gamla lärare. När kunde gått kommer hon till dig för att fråga om läraren ärende. Vad svarar du?
Banksekretessen gäller även mellan kollegor. Det är enbart tillåtet att diskutera kunder mellan kollegor om ärendet kräver det.
Du ser en av dina gamla pojkvänner på ett möte hos en av dina kollegor. Du vet att han är en riktig slarver, så efter mötet går du in till kollean för att berätta det. Är detta ok?
Nej det är inte tillåtet. Även uppgifter som man fått utanför banken är sekretessbelagda, även mellan kollegor.
Till vilka av nedanstående tillfällen kan information om enskild kund under vissa omständigher behörigen röjas?
Till äkta make
TIll sambo
Till god man
TIll en av dödsbodelägarna i bouppteckning
Till borgensman som vill veta om låntagaren har fått sin lön
Till den ena förmyndaren för omyndigt barn
Till en god man
TIll en av dödsbodelägarna i bouppteckning
Till den ena förmyndaren för omyndigt barn
Till äkta make i vissa fall
Vad är straffet för brott mot banksekretessen?
Företaget kan dömas till böter om kunden kan visa på ekonomisk skada.
Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism stiftades 2009 och innebär att företagen ska ha ett riskbaserat förhållningssätt. Vad innebär det?
1. Företaget ska identifiera, förstå och bedöma riskerna för att utnyttjas för penningtvätt och finansiering av terrorism
2. Företaget ska vidta åtgärder som står i proportion till de risker för penningtvätt och finansiering av terrorism som det är utsatt för
Då kunden är en juridisk person ska alltid den verkliga huvudmannens identitet fastställas. Vem är den verkliga huvudmannen?
Den som äger mer än 25% av företaget.
Skärpta åtgärder krävs alltid då kunden är s.k. PEP. Vad betyder PEP?
PEP står för polical exposed person, vilket innebär en person i politiskt utsatt ställning som har eller har haft en viktig offentlig funktion i ett land, exempelvis stats- eller regeringschefer, ministrar eller domare i Högsta domstolen, eller som har ingått i ledningen av en internationell organisation.
Vilket straff kan den enskilde tjänstemannen få om man inte uppfyller kraven enligt penningtvättslagen?
Böter eller i vissa fall fängelse om agerandet bedöms vara medhjälp till penningtvätt.
Vem ansvarar för tillsynen av att företagen följer penningtvättslagen?
Finansinspektionen ansvarar för tillsynen av att finansiella företag uppfyller penningtvättslagen och vidtar åtgärder mot penningtvätt och förhindrande av finansiering av terrorism.
En av dina bästa vänner ska köpa bostad och kommer till dig för sitt bolån. Du vet att din kompis har god ekonomi och det kommer inte att vara några problem att bevilja lånet, och du kan ju vara lite juste och ge bra villkor. Vad bör du göra?
Förklara för din kompis att du aldrig handlägger bankärenden åt vänner och bekanta men gärna rekommenderar en duktig kollega.
Fotbollsklubben väljer dig till kassör, vilket känns smickrande. Vad ska du göra innan du tackar ja?
Informera din arbetsgivare och få ett godkännande av uppdraget.
Din arbetsgivare har en intern tävling mellan bolånerådgivarna. Du får en kreditansökan från en kund som knappt klarar kalkylen men om du kan bevilja det här lånet kommer du att vinna. Vad gör du?
Låter inte tävlingen påverka ditt beslut.
Vad behöver företaget göra om en intressekonflikt inte går att undvika.
Informera kunden om intressekonflikten innan tjänsten utförs.
En kund kommer tillbaka och är mycket missnöjd med hur du utförde hans ärende. Vad bör du göra?
Efter att ha försökt hjälpa kunden hänvisar du till ditt företags ansvarige för kundklagomål. Du bör även upplysa om möjligheten för kunden att kontakta Konsumenteras bank- och finansbyrå för oberoende vägledning. Om kunden vill få sitt ärende prövat hänvisar denne till ARN.
Vilka företag får bli medlemmar i SwedSec?
Företag som har tillstånd från Finansinspektionen och ställer sig bakom SwedSecs regelverk.
Vad krävs för att en rådgivare ska få titulera sig SwedSec-licensierad rådgivare?
1. Att rådgivaren är anställd på ett företag som är anslutet till SwedSec
2. Lämplighet
3. Godkänt resultat på licensieringstest och årliga KU
4. Att rådgivaren följer finansmarknadens och branschens regler.
Vad är företaget skyldigt att göra, enligt SwedSecs regler, om en anställd misstänks bryta mot banksekretessen?
Anmäla rådgivaren till SwedSec, som granskar ärendet och hör rådgivarens version. Diciplinutskottet bedömer om ärendet ska lämnas till diciplinnämnden för prövning och eventuell påföljd.
Vilket straff kan en rådgivare få om det visar sig att SwedSecs diciplinnämnd bedömer att rådgivaren brutit mot branschens regler?
Rådgivare kan dömas till:
1. Erinran
2. Varning
3. Återkallelse av licensen (högst 3 år)
Hur länge kan en licens vara vilande om rådgivaren för tillfället inte har en anställning i ett Swedsec-anslutet företag?
5 år
Ett utländskt företag vill etablera sig i Sverige och erbjuda bolån. Är det lagligt?
Ja, enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter kan Finansinspektionen ge tillstånd om företaget driver motsvarande verksamhet och står under betryggande tillsyn av en myndighet i det land där företaget har sitt säte.
Vilka krav ställs i lag om verksamhet med bostadskrediter, på en kreditförmedlare som utger sig för att vara oberoende?
I LVB ställs följande krav på en oberoende kreditförmedlare:
1. En kreditförmedlare av bostadskrediter får utge sig för att vara oberoende endast om kredtförmedlaren utgår ifrån ett tillräckligt stort antal kreditgivare på markanden
2. Den som utger sig för att vara oberoende får inte ta emot ersättning från någon annan än konsumenten.
Konsumentkreditlagen är en tvingande lag. Vad innebär det?
Kreditgivare får inte erbjuda sämre villkor än vad som gäller enligt lagen.
Hur lång ska betänketiden vara för en kund som beviljats ett bolån?
7 dagar
Är det tillåtet för en kreditgivare att bevilja ett lån under förutsättning att kunden tecknar en försäkring mot inkomstbortfall?
Nej. Enligt konsumentkreditlagen får kreditgivaren inte kräva en tilläggstjänst, så kallat kopplingsförbehåll, för att bevilja ett bolån, utöver krav på att säkerheten är försäkrad och att det finns ett konto för betalning av månadskostnader för lånet.
När är ett bolån att betrakta som ett lån i utländsk valuta?
1. Kredit i annan valuta än där konsumenten är bosatt
2. Kredit i annan valuta än den konsumenten för sin inkomst i.
3. Kredit i annan valuta än den konsumenten har sin tillgång i.
Vilka krav ställs på kreditgivaren då kredittagaren får ett lån i utlänsk valuta?
1. Kreditgivaren ska dokumentera hur kredittagaren har skyddats mot risken som finns vid lån i utlänsk valuta
2. Kreditgivaren ska tillhandahålla ett arrangemang som begränsar risken för valutakursförändringar som försämrar konsumentens återbetalningsförmåga
3. Kreditgivaren ska regelbundet varna kredittagaren vid valutakursförändringar som påverkar konsumentens betalningsutrymme med 20 procent mer än då kreditavtalet ingicks.
GDPR är en ny lag som ställer stora krav på att vi hanterar samltiga personuppgifter på ett säkert sätt. Ge exempel på några personuppgifter enligt Dataskyddsförordningen (GDPR)
All information om fysiska personer som kan identifieras är personuppgifter. Det kan vara till exempel ditt namn, din e-postadress, ett foto på dig, ditt ID-kortsnummer och din IP-adress när du surfar på nätet.
Ge exempel på några uppgifter som anses vara känsliga personuppgifter enligt Dataskyddsförordningen (GDPR)
Känsliga uppgifter är uppgifter om individer som endast får samlas in under särskilda omständigheter. Det kan till exempel vara:
- Etniskt ursprung
- Politiska åsikter
- Religiös eller filosofisk övertygelse
- Medlemskap i fackförening
- Hälsa
- En persons sexualliv eller sexuella läggning
- Genetiska uppgifter
- Biometriska uppgifter
Vilka rättigheter har en person enligt GDPR?
Företaget som samlar in information måste ge tydlig information om hur uppgifter används, såsom:
- I vilket syfte personuppgifter kommer att användas
- Hur länge de kommer att lagras
- Om personuppgifterna kommer att delas med någon
- Om dina personuppgifter kommer att överföras utanför EU
- Din rätt att lämna klagomål till en tillsynsmyndighet
- Hur du tar tillbaka ditt samtycke, om du har lämnat det
- Dina grundläggande dataskyddsrättigheter